لا أحد بمنأى عن الصعوبات المالية. فقد يؤدي التخطيط غير الكافي أو المرور بظروف صعبة، كالمرض، أو الطلاق أو البطالة، إلى اختلال كبير في التوازن المالي. نناقش في هذا المقال المفصل نصائح وأساليب واستراتيجيات للتعامل مع الضغوط المالية.
مهما بدت الأمور قاتمة الآن، فهناك مخرج. ستساعدك الاقتراحات التالية من خبراء المال على التعامل مع الضغوط المالية، وكسر دائرة الضيق، واستعادة الاستقرار.
1. النصيحة الأولى للتعامل مع الضغوط المالية: تحدث عنها مع شخص آخر
عند مواجهة صعوبات مالية، غالبًا ما نشعر برغبة شديدة في كتمان الأمر ومحاولة التعامل معه بمفردنا. فكثيرون منا ينظرون إلى المال على أنه موضوع محظور، لا ينبغي الحديث عنه أمام الآخرين.
قد تشعر بالقلق من الإفصاح عن دخلك أو نفقاتك، أو بالإهانة لعجزك عن إعالة أسرتك، أو بالخجل من أخطاء مالية ارتكبتها. لكن كتمان الأمر لن يؤدي إلا إلى تفاقم الضغوط المالية. وفي ظل المناخ الاقتصادي الحالي، حيث يعاني كثيرون دون ذنب منهم، ستجد على الأرجح أن الآخرين أكثر تفهمًا لظروفك بكثير مما تتصور.
لا يقتصر التواصل وجهًا لوجه مع صديق أو قريب موثوق على كونه وسيلة مثبتة لتخفيف التوتر، بل إن مناقشة مشكلاتك المالية يمكن أن تساعدك أيضًا على تكوين رؤية أوضح للأمور. فإبقاء مخاوفك المالية لنفسك لن يؤدي إلا إلى تضخيمها حتى تبدو عصية على الحل. ومجرد التعبير عن مخاوفك لشخص موثوق يمكن أن يجعلها تبدو أقل إرهاقًا بكثير.
طلب رأي متخصص
بحسب مكان إقامتك، توفر مؤسسات عديدة خدمات استشارية مجانية للتعامل مع المشكلات المالية، بما يشمل إدارة الديون، وإعداد الميزانية، والحصول على عمل، والتحدث مع الدائنين، والحصول على الإعانات أو المساعدات المالية.
مشاركة الأمر مع أسرتك وأصدقائك
تؤثر المشكلات المالية عادةً في الأسرة بأكملها، وقد يكون طلب مساعدة أحبائك مهمًا لتغيير الوضع. وحتى إن كنت تعتز باستقلاليتك، فأطلع أسرتك على وضعك المالي وكيف يمكنهم مساعدتك على توفير المال.
أتح لهم التعبير عن مخاوفهم. فغالبًا ما يكون أحباؤك قلقين عليك وعلى الاستقرار المالي لأسرتك. استمع إلى مخاوفهم وادعهم إلى اقتراح حلول لصعوباتك المالية.
2. قيّم وحلّل وضعك المالي
إذا كنت تسعى إلى كسب عيشك، فقد تعتقد أن ترك الفواتير دون قراءتها، وتجاهل اتصالات الدائنين، وعدم الاكتراث بكشوف الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان سيخفف توترك. لكن إنكار حقيقة وضعك لن يؤدي إلا إلى تفاقم الأمور مع مرور الوقت. والخطوة الأولى لوضع خطة لحل مشكلاتك المالية هي تسجيل ديونك ودخلك، ونفقاتك لمدة شهر واحد على الأقل.
يمكنك متابعة شؤونك المالية من الآن فصاعدًا باستخدام مجموعة متنوعة من تطبيقات الهواتف الذكية والمواقع الإلكترونية، أو مراجعة ما مضى من خلال جمع الإيصالات ومراجعة كشوف الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان. بعض المشكلات المالية أسهل حلًا من غيرها، لكن حصر مواردك والتزاماتك سيمنحك صورة أوضح بكثير عن وضعك المالي. كما يمكن أن يساعدك التتبع المفصل لشؤونك المالية على استعادة الشعور بالسيطرة الذي تحتاج إليه بشدة، مهما بدت هذه العملية صعبة أو غير مريحة.
أدرج جميع مصادر الدخل. أدرج الإعانات والمكافآت ونفقة الأطفال، والنفقة الزوجية والفوائد التي تحصل عليها، إلى جانب دخلك.
تتبّع جميع النفقات. قد يبدو شراء كوب قهوة في طريقك إلى العمل أمرًا غير مهم أمام كومة من الفواتير المتأخرة والديون المتراكمة. لكن النفقات التي تبدو بسيطة قد تتراكم بمرور الوقت، لذا دوّن كل شيء. فالفهم الدقيق لكيفية إنفاق دخلك ضروري لإعداد الميزانية ووضع حل لتحدياتك المالية.
أعدّ قائمة بديونك. أدرج الفواتير المتأخرة وغرامات التأخير والحد الأدنى للدفعات والمبالغ المستحقة لأفراد الأسرة.
حدّد أنماط الإنفاق ومحفزاته. هل يدفعك الملل أو يوم عمل شاق إلى زيارة مركز التسوق أو الشراء عبر الإنترنت؟ وهل تطلب طعامًا باهظ الثمن من المطاعم أو وجبات جاهزة عندما يسيء أطفالك التصرف، بدلًا من إعداد الطعام في المنزل؟ عندما تدرك محفزاتك، يمكنك تطوير وسائل للتكيف أكثر صحة من «التداوي بالتسوق».
ابحث عن تعديلات بسيطة يمكنك إجراؤها. قد تكون التكلفة الشهرية لأشياء مثل شطيرة الغداء والصحيفة الصباحية، وسجائر وقت الاستراحة كبيرة.
تخلّ عن الإنفاق الاندفاعي. هل سبق أن رأيت سلعة عبر الإنترنت أو في واجهة متجر وشعرت أنك لا بد أن تشتريها؟ قد يضر الشراء الاندفاعي بشؤونك المالية بشدة ويستنفد الحد الائتماني لبطاقاتك.
ارفق بنفسك. وأنت تقيّم أنماط إنفاقك وديونك، تذكر أن أي شخص قد يواجه متاعب مالية، ولا سيما في هذه الأوقات. امنح نفسك فسحة لالتقاط الأنفاس أثناء محاولتك المضي قدمًا، وركّز على الجوانب التي يمكنك التحكم فيها.
3. ضع خطة والتزم بها بدقة.
كما أن الضغوط المالية قد تتأثر بمشكلات مالية متعددة، فهناك استراتيجيات متنوعة للتعامل معها. وقد تتضمن خطة حل مشكلتك تحديدًا العيش ضمن ميزانية أكثر تقشفًا، أو خفض معدل الفائدة على ديون بطاقتك الائتمانية، أو تقليل نفقات الإنترنت، أو التقدم للحصول على إعانات حكومية، أو إعلان الإفلاس، أو البحث عن وظيفة جديدة أو مصدر دخل آخر.
إذا ظلت نفقاتك تتجاوز دخلك بعد مراجعة ظروفك المالية والتوقف عن الإنفاق غير الضروري والاندفاعي، فأمامك ثلاثة خيارات: زيادة دخلك، أو خفض نفقاتك، أو كلاهما. وسيتطلب تحقيق أي من هذه الأهداف وضع خطة والالتزام بها.
- حدّد مشكلتك المالية.
- ضع استراتيجية.
- نفّذ الخطوات التي خططت لها.
- تابع تقدمك.
- لا تدع خيبات الأمل تعرقل مسيرتك.
4. ضع ميزانية شهرية
سيساعدك وضع ميزانية شهرية والالتزام بها على البقاء في المسار الصحيح واستعادة الشعور بالسيطرة، أيًا كانت الطريقة التي تنوي بها حل مشكلاتك المالية.
- أدرج في ميزانيتك تكلفة البقالة والانتقال إلى العمل، إضافةً إلى أقساط قرض السكن والإيجار الشهري، وفواتير الخدمات الأساسية.
- فعّل الدفع التلقائي كلما أمكن لضمان سداد الفواتير في موعدها وتجنب رسوم التأخير وزيادة معدلات الفائدة.
- حدّد أولويات الإنفاق.
- واصل البحث عن طرق لتوفير المال.
- استعن بشريك حياتك، أو زوجك أو زوجتك، أو أطفالك.
5. تعامل مع مستويات التوتر لديك عمومًا
يتطلب حل المشكلات المالية عادةً سلسلة من الخطوات التدريجية التي تؤتي ثمارها مع الوقت. وفي ظل الوضع الاقتصادي الحالي، من غير المرجح أن تختفي مشكلاتك المالية بين ليلة وضحاها. لكن ذلك لا يعني أنك لا تستطيع اتخاذ خطوات فورية لتخفيف قلقك واستعادة الطاقة والهدوء اللازمين للتعامل بفاعلية أكبر مع المشكلات طويلة الأمد.
- مارس النشاط البدني بانتظام.
- جرّب بعض تمارين الاسترخاء.
- حافظ على النوم ضمن أولوياتك.
- عزّز ثقتك بنفسك وتقديرك لذاتك.
- تناول أطعمة مغذية.
حتى عندما تواجه صعوبات شخصية، يمكن أن يعزز العمل التطوعي ثقتك بنفسك ويخفف توترك وغضبك وقلقك، إلى جانب الإسهام في قضية نبيلة. ويمكنك أيضًا قضاء وقت في الهواء الطلق، أو اكتساب مهارة جديدة، أو قضاء الوقت مع أشخاص يقدّرونك لشخصك، لا لرصيدك المصرفي.
قدّر الجوانب الإيجابية في حياتك. عندما تثقل كاهلك المتاعب المالية وعدم اليقين بشأن المستقبل المالي، يسهل الانشغال بالسلبيات. لا يتعين عليك تجاهل الواقع والتظاهر بأن كل شيء رائع، لكن يمكنك تقدير صداقة عميقة، أو روعة غروب الشمس، أو مودة حيوان أليف.
1. خفّض نفقاتك
- راجع جميع نفقاتك لتحديد ما يمكن خفضه أو الاستغناء عنه.
- قيّم الباقات المختلفة بعناية، بما فيها باقات خدمات الاتصالات.
- يمكنك توفير المال بالتأكد من أنها تلبي احتياجاتك دون زيادة أو نقصان.
- يمكنك أيضًا البدء بالبحث عن العروض، وتخصيص ميزانية للبقالة، وأخذ غدائك معك لتقليل تكلفة تناول الطعام خارج المنزل.
2. اعتد الدفع نقدًا
يمكن أن يساعدك الدفع نقدًا على الالتزام بحدود ميزانيتك. فبطاقات الائتمان والخصم مفيدة، لكنها قد تجعل تتبع مشترياتك أكثر صعوبة.
ضع المبالغ المخصصة للبقالة والملابس و الترفيه في ثلاثة أظرف منفصلة.
3. تجنّب تفاقم صعوباتك المالية بالامتناع عن تحمّل ديون جديدة.
- إذا كنت تشتري باندفاع كثيرًا ثم تندم لاحقًا، فقد يكون من المفيد ترك بطاقتك الائتمانية في المنزل.
- تأكد من امتلاكك المال اللازم لسداد فاتورة بطاقتك الائتمانية وديونك الأخرى.
- العيش ضمن إمكاناتك سيجنبك تحمّل ديون إضافية.
4. تجنّب شراء الأشياء الجديدة
توجد خيارات عديدة بديلة عن شراء الأشياء الجديدة.
- اشترِ الأشياء المستعملة أو تبادلها. اطّلع على متاجر السلع المستعملة والإعلانات المبوبة عبر الإنترنت وصفحات فيسبوك لمعرفة مبيعات الأغراض المستعملة في الحي. وهناك خيارات عديدة للمقايضة والتبادل.
- استعر أو استأجر. هذا بديل مناسب جدًا للأشياء التي نادرًا ما تستخدمها. فكّر، مثلًا، في استخراج بطاقة مكتبة لاستعارة الكتب والدوريات بدلًا من شرائها.
- افعل ذلك بنفسك. فاستخدام آلة إعداد القهوة أقل تكلفة بكثير من شراء القهوة يوميًا على المدى الطويل.
- استفد مما يُقدَّم مجانًا. فمثلًا، تُقام فعاليات وعروض مجانية عديدة في المهرجانات.
4. زِد دخلك
فكّر في خطوات لزيادة دخلك لحل مشكلاتك المالية. إليك بعض الخيارات:
- اطلب من مديرك السماح لك بالعمل ساعات إضافية.
- قدّم خدمات لكسب دخل إضافي.
- بِع الأشياء التي لم تعد تحتاج إليها.
- ابحث عن شخص يشاركك السكن.
- احصل على عمل آخر.
- احذر الإعلانات التي تزعم أنك تستطيع كسب المال دون عناء. فهي غالبًا عمليات احتيال.
- كن واقعيًا في التعامل مع حل مشكلاتك المالية.
ستساعدك الأهداف الواقعية على الحفاظ على حافزك وتخفيف الضغوط المالية. فلا يمكنك توقع سداد ديونك خلال بضعة أسابيع إذا كنت قد أفرطت في الإنفاق لسنوات عديدة.
كما يحدث مع الحمية الغذائية، فإن خفض الإنفاق بشدة لن يؤدي إلا إلى زيادة رغبتك في الشراء. اترك هامشًا بسيطًا من المرونة في ميزانيتك للاستمتاع.
5. حسّن درجتك الائتمانية وطوّر عادات إيجابية
هل درجتك الائتمانية منخفضة؟ هذا يعني أن الائتمان سيُمنح لك بمعدلات فائدة أعلى. لماذا؟ لأن المؤسسة المالية ترى أن إقراضك ينطوي على مخاطر أكبر. إليك بعض الاقتراحات لتحسين درجتك الائتمانية:
- سدّد فواتيرك في مواعيدها.
- حاول إبقاء الرصيد المستحق على بطاقتك الائتمانية أقل بكثير من حدها الائتماني.
- لا تتقدم بعدد مفرط من طلبات الائتمان.
بعد حل مشكلاتك المالية، واصل إدارة شؤونك المالية. ستتيح لك مدخراتك تكوين احتياطي للطوارئ. ومن الأفضل أن يغطي هذا الاحتياطي نفقات 3 إلى 6 أشهر. وإذا ظهرت مشكلات، فستتمكن من السحب منه بدلًا من الاستدانة.
بعد ذلك، يمكنك البدء بالادخار لأهداف أخرى، مثل السفر، أو التقاعد أو تعليم أطفالك.
لا أحد بمنأى عن الصعوبات المالية. فقد يمر أي شخص بسلسلة من الظروف السيئة أو يسيء إدارة ميزانيته. ومن الضروري اتخاذ خطوات عملية وطلب مساعدة الخبراء عند الحاجة. وبالمساعدة المناسبة، ستتمكن من التعامل مع مشكلاتك المالية.
إليك بعض الاقتراحات لمساعدتك على إرساء بيئة يشعر فيها أفراد أسرتك وأصدقاؤك براحة أكبر عند الحديث عن صعوباتهم المالية:
1. لا تفترض أن الناس مسؤولون عن صعوباتهم المالية.
من المفاهيم الخاطئة الشائعة أن الوضع المالي للشخص يتناسب دائمًا مع جهوده، وأن الحظ والعوامل الديموغرافية والظواهر الاجتماعية الأخرى لا تؤثر إلا قليلًا في حالته المالية. في الواقع، غالبًا ما تكون الأزمات والطوارئ الحياتية غير المتوقعة هي السبب، مثل المشكلات الصحية، أو نفقات المستشفى، أو فقدان العمل، أو فقدان الزوج أو الزوجة.
2. لا تحاول إقناع صديق أو قريب بإنفاق أكثر مما ينوي.
عندما يحاول شخص ضبط شؤونه المالية، فإنه غالبًا ما يكون قد بدأ بالفعل بمحاولة الحد من الإنفاق غير الضروري. شجّع السلوكيات الإيجابية، مثل الإنفاق المتعقل وتحديد النفقات الشهرية. وإذا كان شخص تعرفه مترددًا في إنفاق المال على نشاط أو نزهة، فكن مرنًا ومستعدًا للنظر في بدائل أقل تكلفة.
3. كن قدوة حسنة وتحدث عن صعوباتك المالية.
ليست الأحاديث المالية سهلة دائمًا. وحين تفرض نصائحك المالية على شخص قد لا يرحب بها، فقد تجعل الحوار أصعب بكثير. وبدلًا من إملاء ما ينبغي له فعله، قدّم مثالًا عمليًا للسلوك الذي تعتقد أنه سيفيده. تحدث مع الآخرين عن تجاربك وصعوباتك. اذكر موقفًا امتنعت فيه عن شراء شيء لم تكن بحاجة إليه. أو صف التحديات والنجاحات التي مررت بها في رحلة سداد ديونك.
4. أوضح أنك مستعد للإصغاء.
في أي علاقة، من المفيد دائمًا أن تُظهر أنك متاح للحديث. اجعل هذا الأمر واضحًا. فمواساة الشخص وطمأنته إلى أنه لا يحتاج إلى كتمان مشاعره، وإظهار أن الأمور على ما يرام من خلال أمثلة ، قد يمنحانه ارتياحًا كبيرًا، خصوصًا إذا كان يمر بوضع مالي صعب. كما قد يشجع الصبر واللطف الأشخاص على اتخاذ الخطوات اللازمة لتخفيف أعباء الديون.
5. ساعدهم على إعداد ميزانية.
قد يكون إعداد ميزانية قابلة للتطبيق مع خفض النفقات أمرًا صعبًا على الشخص بمفرده. ويمكن لوجهات نظر وأفكار إضافية أن تساعده على إعداد ميزانية أنسب من تلك التي كان سيضعها وحده.
